Question 1

Mikä on euribor, ja miten sen arvot määrittyvät?

Accepted Answer

Euribor-korot ovat euromaiden yhteisiä viitekorkoja. Ne kertovat korkotasosta, jolla eurooppalaiset pankit saavat lainattua rahaa vakuudettomasti toisiltaan tietynpituiseksi ajanjaksoksi. Euribor on ikään kuin rahan tukkumarkkinahinta. Euribor on lyhenne englanninkielisestä ilmaisusta Euro Interbank Offered Rate, joka vapaasti käännettynä tarkoittaa europankkien välistä korkoa. Euriborien arvot lasketaan päivittäin niin sanottujen paneelipankkien toimittamien tietojen perusteella, jotka perustuvat ensisijaisesti toteutuneisiin rahamarkkinatransaktioihin. Euriborkorkojen perässä oleva aikamääre, kuten 3 kk, 6 kk tai 12 kk, kertoo, kuinka pitkään asuntolainasi korko pysyy muuttumattomana. Esimerkiksi 12 kuukauden euriboriin sidotun asuntolainan korko tarkistetaan vuoden välein. Suomalaisten asuntolainoissa ja opintolainoissa yleisin viitekorko on 12 kuukauden euribor, mutta myös lyhyemmät euribor-korot ovat viime vuosina nostaneet suosiotaan. Luottokorttilainoissa ja kulutusluotoissa tavanomainen viitekorko on 3 kuukauden euribor. Edellä mainittujen korkojen lisäksi olemassa on myös yhden viikon ja yhden kuukauden euribor. Suomalaisten kuluttajien lainoissa nämä viitekorot ovat kuitenkin harvinaisia, eivätkä monet pankit välttämättä tarjoa niitä vaihtoehdoiksi lainkaan.

Question 2

Mitkä asiat nostavat tai laskevat euribor-korkoja?

Accepted Answer

Euriborin liikkeisiin vaikuttaa merkittävästi Euroopan keskuspankin (EKP) rahapolitiikka, koska EKP:n ohjauskorot vaikuttavat euroalueen rahamarkkinoiden korkotasoon. Euribor ei kuitenkaan ole EKP:n asettama korko, vaan rahamarkkinoiden viitekorko, joka määräytyy pankkien rahamarkkinatoimintaa kuvaavan markkinadatan perusteella. Kun inflaatiopaineet ovat voimakkaita, EKP voi nostaa korkoja hillitäkseen inflaatiota. Tämä yleensä nostaa myös euribor-korkoja. Vastaavasti, jos inflaatiopaineet vaimenevat ja talouskehitys heikkenee, EKP voi keventää rahapolitiikkaansa, mikä yleensä painaa euriboreja alaspäin. Euriboreihin vaikuttavat kuitenkin merkittävästi myös markkinoiden odotukset tulevasta rahapolitiikasta. Siksi euribor voi muuttua jo ennen EKP:n varsinaista korkopäätöstä. Esimerkiksi 12 kuukauden euribor heijastaa markkinoiden käsityksiä tulevasta korkotasosta seuraavan vuoden aikana, eikä ainoastaan EKP:n tämänhetkistä ohjauskorkoa. Myös talouskasvu, työllisyys, inflaationäkymät, energian hinnat ja muut talouden kehitykseen vaikuttavat tekijät voivat muuttaa euriborin tasoa, usein sen kautta, miten ne vaikuttavat odotuksiin EKP:n tulevasta rahapolitiikasta. Lisäksi rahoitusmarkkinoiden likviditeetti, pankkien rahoitusolosuhteet ja erilaiset globaalit talous- ja rahoitusmarkkinashokit voivat aiheuttaa euriboriin muutoksia, jotka eivät johdu suoraan yksittäisestä EKP:n korkopäätöksestä.

Question 3

Mitä pitää huomioida, kun etsit lainasi korontarkistuspäivän euribor-lukemaa?

Accepted Answer

Asuntolainasopimuksissa uusi viitekoron arvo määräytyy usein kahta pankkipäivää ennen uuden korkojakson alkamista. Jos siis asuntolainasi korontarkistuspäivä on esimerkiksi torstai 17. syyskuuta, uusi vaihtuva viitekorko poimitaan tiistain 15. syyskuuta mukaan. Sama asia on lainasopimuksessasi saatettu ilmaista esimerkiksi siten, että ”uuden koronmääräytymisjakson viitekoron arvo määräytyy kaksi (2) noteerauspäivää ennen uuden koronmääräytymisjakson alkamista”. Omaa asuntolainaa koskevat tarkat ehdot kannattaa tarkistaa omasta lainasopimuksesta, jos asiassa on epäselvyyttä.

Question 4

Voiko viitekorkoa vaihtaa kesken laina-ajan?

Accepted Answer

Asuntolainan tai opintolainan euribor-viitekoron voi yleensä vaihtaa, mutta pankit veloittavat vaihdosta hinnastonsa mukaisen maksun, joka yleensä on noin 200 euroa. Hinta voi pankista riippuen olla kalliimpi, jos vaihto tehdään korontarkistuspäivän ulkopuolella. Jos 12 kuukauden euriboriin sidotun asuntolainasi viitekorko on päivittymässä esimerkiksi 15. syyskuuta, vaihto on tässä yhteydessä halvempi verrattuna siihen, että yrittäisitkin vaihtaa lyhyempään viitekorkoon, esimerkiksi 3 kuukauden euriboriin, vasta lokakuussa kuukausi sen jälkeen, kun lainasi viitekorko on edellisen kerran tarkistettu. Viitekoron vaihtamisesta perittävät maksut kannattaa tarkistaa oman pankin hinnastosta. Kyseessä on neuvoteltavissa oleva kulu, joten tilanteesta riippuen viitekoron vaihto voi joissakin tapauksissa olla myös maksutonta.

Question 5

Mikä viitekorko asuntolainaan tai opintolainaan kannattaa valita?

Accepted Answer

Historiallisesti tarkasteltuna ja pidemmällä aikavälillä lyhyemmät euribor-korot ovat aina olleet pidempiä korkoja edullisempia. Esimerkiksi asuntolainoissa pankki voi kuitenkin asettaa lyhyemmän euribor-koron saamisen ehdoksi hieman isomman marginaalin lainalle. Tämä muuttaa asetelmaa. 12 kuukauden euriborin etu lyhyempiin korkoihin verrattuna on se, että lainan korko on tiedossa vuodeksi eteenpäin, mikä voi helpottaa arkisten kulujen budjetointia. Kolmen kuukauden euriboriin sidotun lainan korko puolestaan muuttuu kolmen kuukauden välein. Luottokorttilainojen tai vakuudettomien kulutusluottojen viitekorkoihin asiakas harvemmin voi vaikuttaa. Yleisin viitekorko näissä on kolmen kuukauden euribor. Isompien vakuudellisten pankkilainojen kohdalla tilanne on toinen.

Question 6

Miten euriborin muutokset näkyvät asuntolainassa?

Accepted Answer

Lainalaskurin avulla voit helposti laskea, miten euriborin muutokset näkyvät omassa asuntolainassasi lyhyellä tai pitkällä aikavälillä. Syötä lainalaskuriin oman lainasi tiedot, nykyinen korko (euribor + marginaali) sekä jäljellä oleva laina-aika. Laskurin korkolukemaa muuttamalla näet, miten muutokset vaikuttavat lainan kuukausierään ja kokonaiskuluihin. Laskurin löydät osoitteesta lainankulut.fi.

Question 7

Mitä muita kuluja lainoista peritään viitekoron lisäksi?

Accepted Answer

Viitekoron lisäksi lainasta maksetaan yleensä pankille marginaali sekä erilaisia lainan avaus- ja hoitokuluja. Marginaali on pankin lainaan lisäämä korko, joka lasketaan viitekoron, kuten euriborin, päälle. Marginaali sovitaan pankin kanssa lainaa otettaessa, ja sen suuruuteen vaikuttavat esimerkiksi lainan vakuudet, asiakkaan maksukyky ja muu asiakkuus. Asuntolainan marginaali on Suomessa tyypillisesti noin 0,30-0,70 prosenttia, mutta se on aina asiakaskohtainen. Lähtökohtaisesti marginaali on asuntolainoissa sitä matalampi, mitä vähäriskisempi asiakas pankin silmissä olet. Tähän vaikuttavat esimerkiksi tulosi, niiden säännöllisyys, varallisuutesi sekä lainalla ostettava kohde. Opintolainan tavanomainen marginaali on noin 0,50 prosenttia. Luottokorteissa ja kulutusluotoissa marginaali on puolestaan yleensä selvästi korkeampi. Esimerkiksi luottokortin tai vakuudettoman kulutusluoton korko voi olla 3 kk euribor + noin 8-15 prosentin marginaali, jolloin kokonaiskorko on selvästi asuntolainan tai opintolainan korkoa korkeampi. Lainoista voidaan periä myös avaus- tai järjestelymaksu sekä muutaman euron kuukausittainen tilinhoitokulu. Todellinen vuosikorko kertoo lainan kokonaiskustannuksista paremmin kuin pelkkä korkoprosentti. Se huomioi koron lisäksi lainaan liittyvät kulut ja maksut, kuten avaus- ja hoitomaksut, ja helpottaa eri lainatarjousten vertailua.

Euribor-korot nyt

Euribor-korkojen historia päivittäin ja kuukausittain

Usein kysyttyjä kysymyksiä euriborista